Chez Cashbah, on parle beaucoup d’indépendance financière, cette capacité à faire travailler son argent pour soi afin de réduire sa dépendance à un seul revenu. La recette, simple mais exigeante, tient en quelques points :
- Augmentez vos revenus : plus vous gagnez, plus vous pouvez épargner.
- Vivez frugalement : dépensez moins que ce que vous gagnez.
- Investissez intelligemment : faites fructifier votre capital jusqu’à ce que vos gains dépassent vos dépenses.
- Recommencez !
Mais avant de penser à investir, il faut d'abord construire un bon matelas de sécurité : l'épargne de précaution.
En France, on a plutôt une mentalité de fourmi que de cigale. Selon la Banque de France le taux d'épargne des Français est de 17 %. C'est bien, et pourtant, près d'un Français sur cinq n'épargne pas du tout selon l'INSEE. Si c'est votre cas, cet article est pour vous.
Pourquoi épargner ?
Pendant longtemps, j’ai vécu au jour le jour, sans penser à mettre de côté. Pas toujours par manque de moyens, juste parce que je n'avais pas le réflexe. Jusqu’au jour où un imprévu m’a mis dans le rouge.
On l'a tous connu — une voiture en panne, un frigo hors service, se retrouver au chômage — peut vite se transformer en galère. Avoir un petit matelas de sécurité permet d’encaisser sans paniquer, sans avoir à emprunter.
Et pour ceux qui investissent, c’est encore plus essentiel. Sans épargne de précaution, vous risquez de devoir vendre vos placements au pire moment. Avoir une réserve à côté, c’est garder le contrôle.
Combien faut-il épargner ?
L'idée générale, c'est de mettre de côté l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses essentielles. Il ne s'agit pas de votre salaire brut, mais des frais mensuels indispensables : loyer, courses, transport, factures...
| Situation | Mois d'épargne conseillés |
|---|---|
| Haut salaire | 6 mois minimum |
| Salaire modeste | 3 mois minimum |
| Travailleur indépendant | 6 à 12 mois conseillés |
Pour un couple avec deux revenus, 3 mois d'épargne peuvent suffire. Si vous avez des enfants, un crédit immobilier ou une activité professionnelle instable, visez une épargne plus importante.
Personnellement, j'ai constitué une épargne équivalente à 7 mois de dépenses, y compris un budget plaisir
. Même dans les moments difficiles, s'offrir un restaurant ou une sortie est important pour le moral.
Comment épargner concrètement ?
Faites un budget
Commencez par examiner où va votre argent. Notez vos dépenses fixes et variables — vous repérerez rapidement les possibilités d'économies.
La règle du 50-30-20 est une bonne base
50 % pour les besoins essentiels, 30 % pour les loisirs, 20 % pour l'épargne.
Des méthodes simples qui marchent
- Payez-vous en premier : programmez un virement automatique vers votre épargne dès réception de votre salaire.
- Challenge 52 semaines : épargnez 1 € la première semaine, 2 € la suivante, et ainsi de suite. Au bout d'un an : 1378 € mis de côté en douceur.
Plusieurs applications permettent également d'arrondir vos achats pour épargner discrètement. L'objectif est de rendre l'épargne automatique.
Prenez le temps
On est souvent tenté de rechercher du rendement trop tôt. Cependant, concentrez-vous d'abord sur la constitution de votre épargne de précaution. Pour ma part, il m'a fallu plus d'un an pour atteindre mon objectif. Malgré quelques moments de frustration, je peux désormais dormir sur mes deux oreilles.
Où placer son épargne ?
Organisez votre épargne selon trois niveau de défense
:
- Fond de roulement : sur votre compte courant, pour les urgences immédiates.
- Épargne rapide : sur un Livret A ou un LDDS (2,5 % net, sans impôts). Vous devez pouvoir mobiliser cette somme très rapidement — un simple virement suffit.
- Fond d’urgence : sur un LEP (3,5 % net si vous êtes éligible) ou une assurance-vie en fonds euros (rendement entre 3-4 %). L'objectif est d'avoir une disponibilité sous quelques jours tout en obtenant un rendement minimal qui protège de l'inflation, avec un risque très faible.
Ma répartition personnelle
À titre d'exemple, voici comment j'organise mon épargne. Notez que je suis particulièrement prudent, j'ai donc accumulé plus de liquidités que nécessaire :
- 1000 € en permanence sur mon compte courant — c'est mon plancher. Si je dois y puiser, je le réapprovisionne immédiatement.
- Minimum 1 mois de salaire sur un Livret A. J'utilise cette réserve pour les besoins ponctuels, puis je la reconstitue systématiquement, comme un système de vases communicants.
- 6 mois de dépenses sur une assurance-vie avec une allocation fixe : 70 % en fonds euros et 30 % en ETF World. Cette épargne est exclusivement destinée aux urgences majeures, comme une perte d'emploi. Je la conserve délibérément hors de portée pour éviter toute tentation.
Chaque mois, je verse 20 % de mon épargne sur mon Livret A. Si j'ai trop accumulé, je l'investis.
Inflation : regardez le rendement réel
Le plus important n'est pas le taux d'intérêt nominal, mais le taux d'intérêt réel (après inflation). C'est ce dernier qui détermine si votre épargne gagne ou perd en pouvoir d'achat.
Prenons un exemple concret : en 2025, avec un Livret A à 2,5 % et une inflation de 0,8 %, votre argent gagne réellement 1,7 % de pouvoir d'achat. À l'inverse, sur un compte courant non rémunéré, vous perdez 0,8 % par an.
Le Livret A a un avantage particulier : son taux est automatiquement ajusté en fonction de l'inflation. C'est pour cette raison que son taux est récemment passé de 3 % à 2,5 %, suivant la baisse de l'inflation.
En conclusion, l'épargne de précaution
, ce n'est pas ce qu'il y a de plus excitant. Mais c’est la base de tout. Que vous cherchiez l'indépendance financière ou pas, on commence par là. C’est votre priorité absolue. Une fois le matelas en place, on peut viser plus haut.
Questions fréquentes
- 1. Je n'arrive pas à épargner, par où commencer ?
- Commencez petit. Même 20 € par mois, c'est déjà un premier pas. L'essentiel est de créer l'habitude. Programmez un virement automatique dès la réception de votre salaire pour automatiser le processus.
- 2.
J'ai trop de cash
, que faire ? - Une fois votre coussin de sécurité de 6 mois constitué, envisagez d'investir le surplus dans des supports adaptés à votre profil de risque : ETF, assurance-vie ou immobilier.
- 3. Dois-je utiliser mon épargne pour rembourser mes dettes ?
- Oui, si le taux d'intérêt de vos dettes est supérieur au rendement de votre épargne. Cependant, il est conseillé de conserver toujours au moins 3 mois d'épargne de précaution avant d'utiliser votre épargne pour rembourser vos dettes.
- 4.
L'or est-il un bon placement pour mon épargne de précaution
? - L'or peut être pertinent pour votre stratégie d'investissement à long terme, mais il n'est pas adapté à l'épargne de précaution en raison de sa volatilité. Privilégiez des placements plus stables et liquides pour votre fonds d'urgence.
- 5. Comment protéger mon épargne de l'inflation ?
- Optez pour des placements comme le LEP (si vous êtes éligible), les livrets boostés ou les fonds euros d'assurance-vie. Ces solutions offrent un rendement modeste mais stable, généralement supérieur à l'inflation, avec un risque limité.